Keuangan

Apa itu Perencanaan Keuangan Tingkat Tunggal?

Dunia nasihat keuangan dibagi menjadi 3 kategori utama. Nasihat keuangan tradisional adalah apa yang kebanyakan orang kenal. Ini adalah pengaturan paling umum di mana penasihat keuangan bekerja untuk sebuah institusi dan menjual produk. Nasihat keuangan diberikan “gratis” dan merupakan bagian dari proses penjualan produk ini. Kategori kedua dari penasihat disebut penasihat keuangan berbasis biaya. Jenis penasihat ini melakukan hal yang sama seperti nasihat tradisional, tetapi membebankan biaya persentase tetap berdasarkan aset yang dikelola terkait dengan produk. Biayanya mungkin lebih rendah, tetapi juga dapat meningkat seiring waktu karena tarif didasarkan pada persentase aset yang Anda miliki. Saran selalu menjadi bagian dari layanan dan “gratis”. Opsi terakhir adalah biaya satu kali atau biaya untuk perencana keuangan layanan. Planner jenis ini hanya memberikan saran dan tidak menjual produk. Biaya tip adalah jumlah tetap dolar berdasarkan berapa banyak waktu yang telah berlalu atau seberapa rumit proyek tersebut.

Apa kelebihan dan kekurangan masing-masing tipe?

Biaya

Nasihat tradisional cenderung paling mahal. Tarif didasarkan pada jumlah dolar dari produk yang Anda beli. Misalnya, jika Anda menginvestasikan $ 100.000 dalam reksa dana dan membayar biaya 2%, Anda membayar $ 2000 per tahun, selama Anda memiliki dana tersebut. Angka 2% adalah rata-rata MER (Management Expenditure Ratio) berdasarkan campuran saham dan pendapatan tetap (saham dan obligasi). Mungkin ada biaya lain seperti biaya penjualan, biaya akun, biaya pedagang, biaya trailer atau rujukan, biaya administrasi atau penalti untuk perubahan awal atau penebusan. Untuk mengetahui biaya sebenarnya, Anda harus menambahkan biaya untuk situasi Anda.

Penasihat keuangan berbasis biaya mungkin telah mengurangi biaya karena mereka membayar persentase tetap alih-alih MER ditambah biaya lainnya. Tarif yang dikurangi berada di kisaran 1% hingga 1,5% untuk seluruh akun. Tangkapannya adalah bahwa opsi ini tersedia untuk orang-orang dengan jumlah aset yang lebih besar karena biaya yang dibayarkan harus cukup besar untuk menghasilkan keuntungan. Batas aset minimum biasanya dimulai dari $ 500.000 dalam aset yang dapat diinvestasikan (aset dalam akun perdagangan). Jika Anda telah menginvestasikan $ 1 juta, biaya ini dapat mencapai $ 10.000 hingga $ 15.000 per tahun.

Perencana tingkat keuangan hanya mengenakan biaya untuk rencana atau proyek dengan biaya dolar tetap. Ini berarti Anda memiliki rencana yang dilakukan sekali atau secara berkala setiap 3 atau 5 tahun, dan Anda harus membayar antara $1.000 dan $5.000 per rencana.

Catatan: Jangan terlalu fokus pada nama atau gelar orang yang Anda hadapi – yaitu perencana keuangan versus penasihat keuangan. Nama atau gelar ini digunakan secara bergantian di Kanada dan tidak menentukan layanan atau akreditasi. Ada juga nama tambahan seperti penasihat keuangan, penasihat investasi, manajer portofolio dan sebagainya. Kunci untuk mengetahui apa yang Anda hadapi adalah dengan bertanya “berapa kurs dolar?” dan Anda menjelaskan itu. Dilihat dari apa yang Anda dengar, Anda tahu seperti apa struktur tarif yang disajikan.

Konflik kepentingan

Konseling tradisional akan melayani banyak guru. Ada pelanggan yang membayar tagihan dan harus berhati-hati. Ada institusi dan pemimpin yang ingin menghasilkan uang sebanyak mungkin dari biaya pelanggan. Terakhir, ada tim regulator / kepatuhan yang memastikan bahwa Anda, penasihat, melayani pelanggan dan tidak melanggar hukum perusahaan, industri, atau pidana apa pun. Jika perusahaan Anda memiliki produk yang di bawah standar, saran Anda sekarang bertentangan. Anda dapat menjual produk biasa-biasa saja kepada pelanggan dan membuat bos Anda senang, atau memberitahu pelanggan untuk pergi ke pesaing dan mendapatkan kesepakatan yang lebih baik yang akan membuat pelanggan senang. Kecuali Anda seorang penasihat yang sangat berpengalaman dengan latar belakang bisnis yang substansial atau Anda tidak membutuhkan pekerjaan itu, sangat sulit untuk membuat semua orang bahagia.

Nasihat keuangan berbasis tarif memiliki dilema serupa jika melayani klien berarti aset harus dibawa ke tempat lain. Ada juga saran untuk melunasi hutang, membeli real estat, menggunakan uang untuk membeli bisnis, memulai koleksi seni, membawa uang ke luar negeri, membeli logam fisik dan sebagainya yang bukan produk yang dijual oleh institusi dan mengapa tidak menghasilkan beberapa. cangkir.

Perencana tarif tidak memiliki konflik ini karena hanya ada satu guru – pelanggan. Tidak ada produk dan tidak ada aset – hanya sistem hukum dan badan etika dari asosiasi tempat dewan tersebut berada.

Array Layanan

Dalam ruang ini, konseling tradisional memiliki keunggulan. Jika Anda berada dalam situasi yang membutuhkan sukarelawan, akuntan, wali real estat, broker hipotek, atau produk asuransi, nasihat keuangan tradisional bekerja untuk lembaga yang dapat menyediakan layanan ini. Aspek administratif dari hal ini juga ditangani untuk Anda: Pembukaan akun, perdagangan, penyeimbangan kembali portofolio, penyetoran otomatis dan penarikan atau pengisian formulir.

Perencana keuangan berbasis biaya mungkin dapat memberikan layanan tambahan ini, tetapi itu akan tergantung pada ukuran bisnis. Perusahaan “butik” yang lebih kecil mungkin berspesialisasi dalam manajemen portofolio atau investasi dan Anda bahkan mungkin perlu merekrut jaringan profesional jika Anda memiliki situasi yang lebih kompleks.

Situasi yang sama berlaku untuk biaya satu kali atau biaya untuk perencana keuangan layanan. Orang yang melakukan perencanaan fee-for-service cenderung individu atau usaha kecil tanpa sumber daya untuk menyediakan jaringan profesional.

Tingkat Aset Minimum

Jika Anda menjual produk atau manajemen aset, biaya yang Anda bayarkan untuk seluruh proses, termasuk perencanaan keuangan, adalah persentase dari jumlah uang yang digunakan untuk membeli produk atau aset. Jika jumlah uang yang diinvestasikan adalah $ 100.000 pada tingkat 2%, Anda harus membayar $ 2000 per tahun. Produk mungkin berasal dari daftar yang telah ditentukan. Survei “kenali pelanggan Anda” (KYC) akan selesai dan produk dipilih daripada membuat rencana yang lengkap. Aset minimum untuk rencana keuangan biasanya mulai dari $ 500.000 saat membeli produk atau aset, tetapi beberapa perusahaan mungkin menyediakan rencana dengan jumlah aset yang lebih kecil. Di zaman perencanaan robo, sebuah rencana dapat dibuat dengan perangkat lunak dengan harga kurang dari $1.000, tetapi tidak dapat mencakup semua skenario karena perangkat lunak tidak lengkap dibandingkan berbicara dengan manusia.

Dalam kasus perencana keuangan tarif saja, tidak perlu aset minimum karena pendapatan tidak terkait dengan penjualan produk. Pendapatan yang dihasilkan terkait dengan waktu yang dihabiskan dan pekerjaan yang dilakukan, dan apakah ada perdagangan $ 1000 atau perdagangan $ 100 juta untuk membeli produk, jumlah pekerjaan dalam membuat rencana dan alokasi aset akan sama .

Nasihat seperti apa yang tepat untuk Anda? Itu tergantung pada apa yang Anda miliki, apa yang Anda butuhkan, seberapa banyak pekerjaan yang Anda lakukan sendiri, dan seberapa banyak pengetahuan dan kenyamanan yang Anda miliki tentang keuangan.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button